Tag Archives: การเกษียณอายุ

ทางเลือกการเกษียณอายุของบุคคลที่คิด

ทางเลือกการเกษียณอายุของบุคคลที่คิด

ด่วน: คุณกำหนดเป้าหมายการออมเพื่อการเกษียณอายุประจำปีได้อย่างไร?

ครอบครัวที่ร่ำรวยมักจะแสวงหาความช่วยเหลือจากมืออาชีพ เมื่อคุณและคู่สมรสของคุณคาดหวังว่าจะได้รับเงินจากอสังหาริมทรัพย์ขั้นต้นมากกว่า 11 ล้านเหรียญเป็นสิ่งที่ขาดไม่ได้เนื่องจากคุณต้องเล่นภาษีหลายประเภท

แต่ถ้าคุณชอบคนส่วนใหญ่คุณจะประหยัดค่าใช้จ่ายของคุณในการรวมการ จำกัด การบริจาค IRS (สำหรับ IRA), 401 (k) ตรงกับนายจ้าง (ถ้าคุณใช้) และกฎของหัวแม่มือเช่น 10% ของรายได้ก่อนหักภาษี .

การศึกษาล่าสุดพบว่าผู้เกษียณวัยเกษียณส่วนใหญ่ของสหรัฐอเมริกาทำอย่างนั้น พวกเขาปล่อยให้ระบบตัดสินใจว่าจะช่วยประหยัดเงินได้มากแค่ไหนตามกฎภาษีและนายจ้างของพวกเขา

ที่เข้าใจได้ แต่ความจริงที่น่าสนใจก็คือพวกเขาทำเช่นนั้นโดยไม่คำนึงถึง ประเภท ของรถออมทรัพย์ที่พวกเขาใช้ … กับผลลัพธ์ที่น่าทึ่ง … ผลที่ให้บทเรียนที่น่าสนใจฟรีในการวางแผนการเกษียณอายุ

Roth หรือไม่ Roth: นั่นคือคำถาม

แผน IRAs และ 401 (k) มีให้เลือกสองแบบคือแบบดั้งเดิมและแบบ Roth เงินบริจาคจากอดีตจะได้รับการยกเว้นภาษี – เช่นคุณไม่ต้องเสียภาษีเกี่ยวกับรายได้ที่คุณตั้งไว้สำหรับพวกเขา เงินสะสมที่สะสมและการเติบโตของการลงทุนจะถูกหักภาษีเมื่อคุณถอนเงินออกจากการเกษียณอายุ

เนื่องจาก IRS ทำให้คุณเสียภาษีเมื่อคุณบันทึกลงในรถแบบดั้งเดิมจะยืนยันในปอนด์ของเนื้อเมื่อเกษียณอายุในรูปแบบของการกระจายขั้นต่ำที่ต้องใช้ประจำปี (RMDs) ผู้ที่สามารถสร้างอาการปวดหัวจำนวนมากและภาวะแทรกซ้อนทางภาษีสำหรับผู้เกษียณ ได้

การมีส่วนร่วมกับ Roth ในทางกลับกันอาจมีการเสียภาษี … แต่เงินที่ได้รับจะไม่ต้องเสียภาษีเมื่อคุณออกจากงานและไม่มี RMDs

ในระดับของตรรกะและคณิตศาสตร์การตัดสินใจที่จะไปเส้นทางแบบดั้งเดิมหรือ Roth ควรขึ้นอยู่กับการรวมกันของกระแสเงินสดของคุณต้องการในช่วงชีวิตการทำงานของคุณและความคาดหวังของคุณของอัตราภาษีในอนาคต

ทุกคนเท่าเทียมกันถ้าคุณต้องการใช้เงินมากขึ้นในขณะนี้และ / หรือคาดว่าภาษีจะยังคงเหมือนเดิมหรือลดลงในอนาคตคุณจะต้องไปตามเส้นทางเดิม หากคุณสามารถสำรองภาษีพิเศษได้ในขณะนี้และ / หรือคาดว่าอัตราภาษีจะเพิ่มขึ้นในอนาคตคุณควรเลือก Roth นั่นเป็นเพราะหากคุณคาดหวังว่าภาษีในอนาคตจะสูงกว่าก็จะทำให้รู้สึกจ่ายได้ตอนนี้เมื่อพวกเขาอยู่ในระดับต่ำ

โชคดี

ในปีพ. ศ. 2560 การแต่งงานแบบคู่สมรสร่วมกันสามารถมีส่วนร่วมได้สูงสุด 11,000 ดอลลาร์สำหรับ IRAs ไม่ว่าจะ Roth หรือแบบดั้งเดิม การบริจาคให้ IRA แบบเดิมลดภาษีปัจจุบันของพวกเขา พวกเขาจะจ่ายเงินในภายหลัง การบริจาคให้แก่ Roth จะไม่เปลี่ยนแปลง แต่การถอนเงินในอนาคตจะไม่มีภาษี

ในทางทฤษฎีที่ตั้งค่าการคำนวณค่าปัจจุบันสุทธิที่ซับซ้อนในรายได้ปัจจุบันเทียบกับในอนาคตความคาดหวังเกี่ยวกับอัตราภาษีและปัจจัยอื่น ๆ

แต่คนอเมริกันส่วนใหญ่ไม่คิดเรื่องนี้ พวกเขาให้เงินเท่ากันไม่ว่าจะเป็นรถแบบดั้งเดิมหรือ Roth ในฐานะที่เป็นนักวิจัยของ Harvard Business School พบว่าเป็นเพราะพวกเขาเพียงแค่บันทึกตาม IRS สูงสุดไม่ว่าจะเป็นแบบดั้งเดิมหรือ Roth IRA

หากพวกเขามี Roth IRA ทางเลือกที่ไม่ได้ตั้งใจนี้จะสร้างโชคลาออกจากการเกษียณอันยิ่งใหญ่ที่ไม่ได้ตั้งใจ

สมมุติว่าทั้งคู่ประหยัดเงิน 5,000 เหรียญต่อปีใน IRA เป็นเวลา 40 ปีรายได้ตอบแทนปีละ 5% ความสมดุลของพวกเขาในการเกษียณอายุจะมากกว่า $ 600,000

หากไออาร์เอเป็น Roth ความสมดุลอย่างเต็มที่สามารถใช้ได้กับค่าใช้จ่ายในการเกษียณของพวกเขา ถ้าเป็นแบบดั้งเดิมภาษีจะครบกำหนด

สมมติว่าอัตราภาษีของพวกเขาอยู่ที่ 20% ในการเกษียณอายุ นั่นคือสิ่งที่พวกเขาจะจ่ายในการถอนเงินจาก IRA แบบดั้งเดิมซึ่งพวกเขาต้องใช้เวลาไม่ว่าพวกเขาจะต้องการหรือไม่เนื่องจากกฎของ RMD

หากพวกเขาเลือกใช้ Roth ในทางกลับกันภาษีของพวกเขาจะได้รับการชำระเงินแล้วและพวกเขาจะมีพลังการใช้จ่ายเพิ่มขึ้นเป็น 120,000 เหรียญเมื่อเกษียณอายุ – ประมาณ 700 เหรียญต่อเดือน

ไม่มีเกมง่ายๆ

ฉันเคยพูดมาก่อนแล้วและฉันจะพูดอีกครั้งว่า: อัตราภาษีเงินได้ในสหรัฐฯจะสูงขึ้นในอนาคต ที่ทำให้ Roth IRA เป็นทางเลือกที่เหมาะสมมากขึ้น

อัตราภาษีเงินได้ของเราอยู่ในระดับต่ำสุดในรอบกว่าศตวรรษ หนี้ของประเทศของเรามีมหาศาลและเติบโตขึ้น ผู้ที่อยู่ในความรับผิดชอบของรัฐบาลกลางไม่มีร่องรอยของการใส่ไว้ใน – ค่อนข้างตรงข้าม ประชากรมีอายุมาก แต่ประโยชน์ที่ได้รับจากการเกษียณอายุนั้นถือเป็นเรื่องสำคัญทางการเมือง โครงสร้างพื้นฐานแห่งชาติของเราต้องใช้การซ่อมแซมเร่งด่วนและมีราคาแพง และอื่น ๆ

เมื่อภาษีเพิ่มขึ้นการมี Roth IRA และ / หรือ 401 (k) หมายความว่าคุณจะสามารถเพิกเฉยได้ บางคนจะอยู่ในสถานการณ์นั้นโดยบังเอิญ

คุณในทางกลับกันสามารถเลือกได้อย่างมีสติ คำแนะนำของฉันคือการทำเช่นนั้น … มันไม่มีเกมง่ายๆ